審査なし・在籍確認なしのカードローン・キャッシング（街金・金融会社）は存在する？

「カードローンの審査になかなか通らない」または「すぐにでもお金を借りたい」ということで、審査なし（無審査）で借りられるカードローンを探しているかと思います。

そこで今回は、審査なしのカードローン・キャッシング（街金・金融会社）はあるのか、そもそもカードローンの審査ではどんなところを見ているのかといった点について解説していきます。

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悪徳業者以外の審査なしのキャッシングやカードローンはない

「キャッシング」といっても、クレジットカードを使ったキャッシングと消費者金融や銀行からお金を借りるカードローンがありますが、そのどちらにしてもキャッシングを受けるには審査が必ずあります。
「審査なし」を名目に行っているキャッシングがあるとすれば、それは闇金や悪徳金融業者と呼ばれる、法外な金利・利息をふっかけてくる業者なので注意してください。

審査が必ず行われる理由としては、クレジットカード会社にとっても、金融業者にとっても、貸したお金を踏み倒されたくないので、申込者の過去のローンやクレジットカード、奨学金などの支払い状況や会社に属していて支払い能力があるかどうかは最低限審査する必要があるのです。

カードローンの審査基準

カードローンの審査基準は、申込者の信用情報・属性・在籍確認がカギとなっています。

申込者の信用情報

カードローンの審査はクレジットカードの審査とほとんど同じで、主に信用情報と返済能力を審査します。
過去に支払いの延滞や貸倒・破産などを起こしていて信用情報（クレヒス）に傷があると審査に時間がかかる場合や、ブラックになってしまうと審査通過が厳しくなるどころか確実に審査に通らなくなってしまいます。

申込者の属性

属性は申し込み時に記載した収入や勤務先の情報、現在の借り入れ状況などを軸に審査が行われますが、この際にひとつでも問題のある項目が見つかると審査落ちしてしまう可能性があるので注意しましょう。

例えば、年収は審査基準をクリアしていたとしても、他社からの借り入れ件数や金額が大きい場合、審査に通らない事も十分に考えられるのです。

在籍確認

在籍確認は基本的に審査通過の可能性がある方に対してのみ行われています。
もし、信用情報や属性で審査基準に満たなかった場合は在籍確認の前に審査落ちする事もあるので、裏を返せば在籍確認まで来れば審査通過まであと少しの状態です。

急ぎでお金を借りたいなら「最短即日融資可能なカードローン」がおすすめ

即日融資は消費者金融系カードローンを選ぼう

カードローンにはアコムやプロミス、アイフルといった会社が取り扱う「消費者金融系カードローン」と、三井住友銀行やみずほ銀行といった銀行が取り扱う「銀行系カードローン」、三菱UFJニコスやオリコなどの会社が取り扱う「信販系カードローン」があります。

「すぐに現金が必要！審査に時間をかけたくないので“審査なし”のカードローンを探している」という方であれば、最短即日融資が可能な消費者金融系のカードローンをおすすめします。

消費者金融系カードローンは、基本的にどこの会社も審査回答が早く、最短即日融資可能な上に、はじめての借り入れだと無利息期間（利息0円）が用意されています。

アイフル

東証一部上場のアイフルは、郵便物をカットできるWEB完結サービス・公式スマホアプリを使ったカードレスキャッシング・最大30日間利息0円サービスなど、カードローンの利用が初めての方にも嬉しいサービスが多いのが特徴です。

金利（利息）は3.0％～18.0％、アイフルの利用が初めてで、無担保キャッシングローンを利用の方は契約日の翌日から30日間、無利息でキャッシングできます。
最短30分審査にも対応していて、即日融資も可能。
インターネットなら365日24時間いつでも申し込めて便利です。

審査が不安な方は申し込み前に「1秒診断」で融資の可否を診断してみましょう。
年齢・雇用形態・年収・他社借入金額の4項目を入力するだけで手軽にチェックできます。

アイフルで最短即日融資を受ける方法

アイフルは、申し込み完了後にフリーダイヤルに電話をすると審査を優先して進めてもらえるので、即日融資を受けたい方にぴったりのカードローンです。
まずはインターネット（スマホ・パソコン・ケータイ）から申し込みを行い、フリーダイヤル（0120-337-137・受付時間9時～21時）で即日融資を希望する旨を伝えてください。

審査に通過したら、インターネットまたは来店で契約を行います。
即日融資（当日融資）もできる振込融資なら、カードがなくてもインターネットまたは電話から振込依頼が可能です。
この場合は、平日の14時までに契約を行う必要があるので要注意です。

ATMを利用する場合は、アイフルスマホアプリでカードレス融資を行うか、無人契約でんわBOX「てまいらず」でカードを発行してください。
アイフルATMなら手数料無料で入出金ができます。

J.Score(ジェイスコア)

J.Score(ジェイスコア)とは、みずほ銀行とソフトバンクが提携して設立された消費者金融です。
2016年にスタートしたJ.Score(ジェイスコア)は、AI（人工知能）による入会審査が特徴で、ビッグデータとAIが算出したスコアを基に「AIスコア・レンディング」というサービスの金利（利息）や限度額を決定します。

AIスコア診断は無料で利用できるので、申し込み前に金利や限度額など、融資を受ける際の参考値を知れるのがメリットです。
J.Score(ジェイスコア)の金利は年0.8％～12.0％・限度額は最高1,000万円と、他の大手消費者金融や銀行カードローンと比較しても有利な条件となっているので利用してみる価値はあります。
(※)貸付利率(実質年率)0.8%については、みずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、およびYahoo! JAPANとの情報連携を行った場合に限り適用いたします。

店舗や自社ATMは持たず、借入れ方法も手数料無料の振込のみとなっていますが、振り込まれたお金を銀行やコンビニのATMで下ろすことは可能なので、そこまで不便を感じることもないでしょう。
無利息期間はありませんが、長期間の借り入れが予想される場合は金利が安いJ.Score(ジェイスコア)で借りた方がお得になる可能性があります。

J.Score(ジェイスコア)で最短即日融資を受ける方法

最短30分審査のJ.Scoreの申し込み方法は、インターネットまたはスマホアプリ（モバイルアプリ）のみ、借入れ方法は振込のみなので、平日の14時45分までにインターネットで契約を完了させておく必要があります。

パソコンまたはスマートフォンから申し込みを行い、仮審査の回答後に免許証などの本人確認書類の提出（アップロード）を行います。
その後、本審査の結果が届くので契約手続きを行いますが、その際に借り入れ希望額を入力してください。

J.Scoreはカードが発行されないカードレス契約となっています。
在籍確認の電話が入る場合がありますが、事情がある場合はフリーダイヤル（0120-976-426・平日9時～19時）に相談可能です。

審査の通りやすさで選ぶなら「消費者金融系カードローン」がおすすめ

カードローンには大きく分けて3つの種類がありますが、審査の通りやすさで選ぶのであれば消費者金融系のカードローンがおすすめです。

銀行系カードローン

「銀行系」のカードローンは、三井住友銀行やみずほ銀行など銀行が運営していて、消費者金融と比較すると金利が安く、貸金業法の総量規制の対象とならないため、借り入れ額が年収の3分の1以下に制限される事がなく審査に通ればまとまったお金を借りられる点がメリットです。

銀行系カードローンなら他で審査に通らない方でも利用できる事もありますが、消費者金融より審査は厳しめで審査に時間がかかるのがデメリットです。

消費者金融系カードローン

2つ目は「消費者金融系」のカードローンで、アコムやプロミス、アイフルなどが消費者金融系に属しています。

消費者金融系カードローンのメリットは、銀行系や信販系と比較すると審査に通りやすく、審査にかかる時間が短いため早ければ1時間程度で即日融資ができる事や、家族にバレたくないという方に対してきめ細かな対応を取ってくれます。
借りるのが初めての場合は無利息期間が設けられている場合も多いので、生活費や交際費など一時的にお金を借りてお給料が入ったらすぐに返済したい人などにもおすすめです。

一方で、消費者金融系のカードローンは総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える借り入れができない点や、無利息期間を過ぎると銀行系や信販系よりも金利が高いのがデメリットといえます。

信販系カードローン

3つ目は「信販系」のカードローンで、三菱UFJニコスやオリコといったクレジットカード会社や信販会社などが提供しているカードローンのサービスです。消費者金融系やクレジットカードのキャッシング機能よりも金利が低いのが特徴です。

こちらも総量規制の対象となるため年収の3分の1を超える借り入れはできず、金利はカード会社によって差があります。
銀行系と同じく融資までに時間がかかるのでデメリットで、2週間程度かかる場合もあるため「いますぐにお金を借りたい」という人にはあまり向いていません。

在籍確認なしのカードローンはある？

カードローンに申し込むと、申込者が本当に申告した会社に勤務しているのかを確認するための電話「在籍確認」をおこないます。
カードローンの審査では「収入」を重視するため、基本的には在籍確認の電話はかかせません。

しかし、在籍確認をなしにする方法や電話以外の方法で対応してくれるカードローンはあります。

在籍確認をなしにしてもらう方法

カードローンの審査では、申し込みを行った方が実際に職場で勤務しているかを調べるために「在籍確認」の電話がかかってくるのが一般的ですが、アイフルなら申し込み時に相談しておくと、在籍確認を給与明細や源泉徴収票などを提出する方法に切り替えしてくれます。

また、業者によっては借り入れ額が少額であれば在籍確認の電話なしで融資をしてくれるカードローンもあるため、在籍確認で電話がかかってくる事を避けたいという方にぴったりです。これなら、家族や勤務先にお金を借りる事がバレる心配はないでしょう。

在籍確認の電話では社名を名乗らないよう配慮してくれる

在籍確認の電話を職場にかけられると「お金に困って借金している」というイメージを持たれるのでは？と不安に思いますよね。
しかし、カードローンの在籍確認の電話は担当者の個人名でかけられるようになっているので、同僚や上司が電話に出た場合でも社名が伝えられる事はありません。

もし電話がかかってきたら、クレジットカードを申し込んだと言い訳しておけば怪しまれないでしょう。

郵送物をなしにしてもらえる「WEB完結」を選択する

カードローン用のカードを発行する際に郵送受取を選択すると自宅にカードや書類が送られてきてしまうので、受け取り方法は店頭や無人契約機にするか、カードレスのWEB完結を選ぶようにした方が無難です。

カードローン審査に通るためにできる対策

嘘の情報は申告しない

カードローンの審査では返済能力がチェックされるため、年収を多く記載した方が審査に通りやすいのでは？と思われるかもしれませんがこれは逆効果です。
たとえ年収を多く記載しても、年齢や会社の規模・勤続年数などによってある程度は年収を割り出す事ができるので、もしサバを読んでいた事がバレてしまうと虚偽記載として審査落ちの対象となってしまいます。

申し込み時に嘘を記載したり、入力ミスであっても誤った項目があると審査落ちの恐れがある上に、悪質であると判断された場合は社内ブラックになって今後一切審査に通らなくなる事も考えられるので申し込むまえに内容をしっかり確認して申し込みしましょう。

情報は正しく正直に記載するのが申し込みの鉄則です。

借り入れ希望額を高くしすぎない

借り入れ希望額は低くした方が審査に通りやすいため、なるべく低い限度額で申し込む事も対策として有効です。

前述の通り、消費者金融系や信販系のカードローンは貸金業法の「総量規制」の対象となり、年収の3分の1を超える借り入れが制限されます。このため、借り入れ希望額を高くしすぎると審査通過が困難になる恐れが出てくるので要注意です。
いざというときのために多く申し込むのではなく、いま必要な分だけを考えて申し込みしましょう。

例えばアイフルの場合、アイフルで50万円以上の利用限度額を希望する場合や、アイフルと他の貸金業者からの借り入れ総額が100万円を超える場合は収入証明書の提出が必要となります。

借り入れ件数や借り入れ総額は少なければ少ないほど審査では有利になるので、現在借金がある場合はなるべく減らしてから申し込むのが良いでしょう。

ブラックリストしている場合は事故情報（異動）が消えてから申し込む

過去にクレジットカードやローンでブラックリスト入りしている場合は、事故情報（異動）が消えてから申し込むのも審査通過率を上げるための対策として有効です。
カードローンの審査では信用情報がみられますが、過去にトラブルを起こして信用情報（クレヒス）に事故情報が残っていると審査通過が厳しくなるため、事故情報が消えるまで待って申し込んだ方が審査通過率は上がります。

支払いの延滞や遅延・債務整理は5年で事故情報が消えますが、自己破産をした場合は10年間に渡って事故情報が残りブラックリスト入りの状態が続くため、その間クレジットカードやローンの審査に通りにくくなるので要注意です。

▼各信用情報機関に異動情報が残る期間

異動になる条件	CIC	JICC	KSC（全国銀行個人信用情報センター）
61日以上の延滞	5年	1年	5年
3ヵ月連続の延滞	5年	5年	5年
任意整理・特定調停・個人再生	5年	5年	5年
自己破産	5年	5年	10年

※61日以上の延滞と3か月連続の延滞、どちらの延滞で「異動情報」がつくのかは、借入総額や支払いが遅れることを電話で連絡したかどうか、電話の態度はどうだったかという点でかわってきます。

債務整理で自己破産を行った場合は信用回復までの期間が長く、トラブル解消後10年間はブラックリスト入りの状態が続くためカードローンの新規契約が難しくなります。

クレヒスは個人信用情報機関という専門の機関で管理されていて、本人の申し出により情報の開示請求を行う事ができるので、クレヒスに不安のある方は利用してみるとよいでしょう。

▼各信用情報機関のホームページ

審査が不安な方はアイフルの「審査通過可能か1秒診断」を試してみよう

キャッシング・カードローンの審査が不安な方は、申し込み前にアイフルの「審査通過可能か1秒診断」を試してみるのがおすすめです。
年齢や職業、収入、借入額などを入力するだけで借り入れ可能かどうかを一瞬で判断してもらえます。

審査に通りやすいカードローンなら「中小消費者金融」がおすすめ

大手消費者金融と中小消費者金融では審査の手法や審査基準に違いがあるため、大手消費者金融のカードローンが向いている方と中小消費者金融のカードローンが向いている方に分かれます。

ここでは、大手消費者金融と中小消費者金融の審査の違いについてまとめました。

信用情報（クレヒス）に傷がある場合は中小消費者金融がおすすめ

信用情報（クレヒス）に傷がある場合は、大手消費者金融よりも中小消費者金融の審査を受けるのがおすすめです。
その理由は、大手と中小では審査の手法が異なっているためです。

全国展開している大手消費者金融は毎日多くの申し込みがあるため、審査が自動化されていてコンピューターで申し込み時の記載内容（属性）を蓄積したデータと照らし合わせて採点するという方法で審査が行われています。
申し込みから30分程度で審査結果が出るスピードの速さはコンピューターによる自動審査の賜物です。

一方で、中小消費者金融は現在もスタッフの目による手動審査となっているため、個別の事情を汲んでもらいやすいというメリットがあります。

中でも、信用情報（クレヒス）という過去のクレジットカードやカードローンの利用履歴に延滞や債務整理などの「傷」がある場合は、一発で審査落ちしてしまう恐れがある自動審査の大手消費者金融ではなく、信用情報（クレヒス）よりも現在の返済能力を重視してくれる中小消費者金融の方が審査に通りやすい可能性があるのです。

中小消費者金融が審査に通りやすいケース

他にも大手消費者金融よりも地域密着型の中小消費者金融の方が審査に通りやすいケースがあります。
それは「すでに数社から借り入れがある場合」です。

先述の通り、大手消費者金融の成約率が高くなっているのは1社目のカードローンとして選ばれることが多いためで、すでに数社から借り入れがある場合は中小消費者金融の方が柔軟な審査で対応してくれることがあります。

例えば、キャッシングのフタバは公式サイトに「消費者金融にて他社でのお借入れが4社以内の方が対象です」と明記されているため、他社からの借り入れがあっても申し込めるカードローンです。
大手消費者金融は知名度も高く、カードローンの利用が初めての方でも申し込みやすいのがメリットですが、場合によっては中小消費者金融も選択肢のひとつとなり得るでしょう。

中小消費者金融の中でも「キャッシングのフタバ」がおすすめ

キャッシングのフタバは、すでに借り入れがある方やアルバイト・パート・派遣社員・主婦の方でも申し込めるカードローンです。
過去の支払い履歴よりも現在の支払い能力を重視してくれるので、他社のカードローン審査に落ちた方でも審査通過できる可能性があります。

金利は14.959％～17.950％、少額融資をメインとしていて最初の限度額は50万円までとなっていますが、利用実績に応じて最高200万円まで融資が受けられます。

大手消費者金融で人気の「30日間無利息サービス」があり、契約日の翌日から30日間無利息で借り入れができるのがメリットです。
申し込み方法はインターネット・ケータイ・電話の3通りで、女性スタッフが応対してくれる「レディースフタバ」はカードローンの利用が初めての女性にもぴったり。

カードローンとクレジットカードが一枚になった！便利な「Tカード プラス（SMBCモビットnext）」もおすすめ

Tカード プラス（SMBCモビットnext）は、SMBCモビットと三井住友カードが提携して発行している年会費永年無料のカードです。

モビットカードローン一体型カードとなり、Tポイントカード機能付きのためカード利用でTポイントが貯まります。
Apple Pay（iD）にも対応していて使い勝手が良く、ETCカードも発行可能です。
申し込み資格は満20歳以上69歳以下のモビットカード会員となり、安定した定期収入が求められます。

SMBCモビットがローン審査を行い、クレジットの審査は三井住友カードが担当していますが、すでに借り入れがある場合は審査通過が難しくなるので注意してください。
消費者金融系カードとして比較されるアコムACマスターカードは、リボ払い専用カードでETCカードも作れず、審査が甘いという点以外あまり魅力がないので、作るならこちらのカードの方が良いでしょう。

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