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クレジットカード審査に落ちた時にはCICにどう記録される?

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クレジットカードの申し込みには審査がありますが、カード審査のカギを握っているのが「CIC」をはじめとする個人信用情報機関です。
これらの個人信用情報機関にはカードの申し込みや利用など、様々な情報が記録されているため、一度カードで審査落ちするとしばらくの間はカードが作りにくくなるケースもあります。

そこで今回は、個人信用情報機関のCICとは?という基礎知識からその役割、クレジットカード審査に落ちた時にはCICにどう記録されるかも分かりやすくまとめました。

個人信用情報機関とは?

クレジットカードの申し込み時にはカード会社による審査が行われますが、審査の際に申込者の信用力を判断するために照会されるのが個人信用情報機関に記録されている情報です。

個人信用情報機関とは、割賦販売や貸金業を経営する企業のために信用情報を提供する専門の機関で、国内には以下の3つの個人信用情報機関があります。

  • CIC(指定信用情報機関)
  • JICC(日本信用情報機構)
  • KSC(全国銀行個人信用情報センター)

主にこの3つの個人信用情報機関の違いは加盟会員です。

CICにはクレジットカード会社(信販会社)が多く加盟していて、JICCの主な加盟会員は消費者金融となり、KSCは銀行や信用金庫が主な加盟会員となっています。
ただし、カード会社のアメリカン・エキスプレスはCICとJICCの両方に加盟しているほか、CICに消費者金融のアイフルが加盟しているなど例外もあるので注意が必要です。

また、CICとJICCの2機関は「FINE」というネットワークで貸金業法に基づく情報交流が行われていて、CIC・JICC・KSCの3機関は「CRIN」という信用情報ネットワークで繋がっています。
「FINE」では借入残高に関する情報が共有されていて、「CRIN」では延滞や紛失・盗難などの情報が共有されているのが2つのネットワークの特徴です。

個人信用情報機関「CIC」に記録される情報

株式会社CICは、1984年にクレジット会社の共同出資によって設立された個人信用情報機関です。
割賦販売法・貸金業法に基づいた唯一の指定信用情報機関で、主に以下の信用情報の収集を行い、必要に応じてカード会社などに提供を行っています。

  • 個人の属性
  • 契約内容
  • 支払い状況
  • 残債額

このうち「個人の属性」とされている詳細な項目は以下の通りです。

  • 氏名
  • 生年月日
  • 性別
  • 電話番号
  • 住所
  • 勤務先
  • 勤務先電話番号
  • 運転免許証など本人確認書類の番号(カード会社が取得した場合)
  • 配偶者名(配偶者の同意を得た契約の場合)

また「契約内容」として記録される主な項目は以下のようになっています。

  • 契約年月日
  • クレジット債務残高
  • 年間支払見込額
  • クレジット債務または手数料の支払い遅延の有無

契約内容の項目には、リボ払いを利用した際などの支払い回数や契約終了予定日なども含まれています。

続いて、支払い状況の詳細は主に以下のようになっています。

  • 請求額
  • 入金額
  • 残債額
  • 返済状況
  • 異動発生日
  • 終了状況

返済状況の項目では延滞の状況が記録され、延滞解消または破産などの法的手続きなどの補足内容も記録されます。
このように、CICに記録されている情報を照会すると、過去や現在のローンやカードの利用履歴が全てチェックできてしまうのです。
カードの入会審査では返済能力が重視されるため、クレジット債務残高(他社からの借り入れ)が多かったり、支払い遅延(延滞)があった場合は審査通過が厳しくなってしまいます。

「ブラックリスト」は個人信用情報機関の事故情報のこと

ブラックリスト入りするとクレジットカードが作れないという噂がありますが、ブラックリストそのものは実在しません。
61日以上または3か月以上カードの支払いを延滞したり、自己破産などの債務整理を行った場合、個人信用情報機関の信用情報に「異動」という事故情報が残るため、この「異動」が付くことを「ブラックリスト入り」と呼ぶケースがあります。

CICの場合、5年間にわたって異動の事故情報が残りますが、トラブルを起こしたカード会社やその系列会社では社内ブラックとして半永久的にカードが作れなくなる場合もあるので注意が必要です。

クレジットカード審査に落ちた時にはCICにどう記録される?

クレジットカード審査に落ちた場合、CICには「申込情報」だけが記録されます。
カード審査に通過すると「成約情報」が記録されるので、申込情報だけが記録されている状態=審査に落ちたことが分かる状態です。

申込情報として記録されるのは、氏名や生年月日といった本人識別情報と、照会会社名や商品名、契約予定額といった申込内容となっています。

申込情報の保有期間は6か月

CICでの申込情報の保有期間は、照会日より6か月間となっています。
この6か月の間に複数のカードやローンの申し込みを行うと、その数だけ申込情報や照会会社名が記録されるため、お金に困ってカードを作りたい人だと疑われてしまうので注意が必要です。

クレジットカードは後払いで代金を支払ったり、キャッシングでお金を借りられるため、複数の会社に申し込みを行っている利用者は心象が悪くなります。
急ぎでカードを作りたくても、審査に落ちたからといって次々と申し込みを行うのは逆効果なので、審査に落ちたら6か月間は開けてから申し込んだ方が良いでしょう。

申し込みをキャンセルしても、申込情報は残ったままになるため要注意です。

信用情報に不安がある場合は情報開示請求がおすすめ

自分の信用情報に不安がある場合は、手数料を支払ってCICに情報開示請求を行うことができます。CICでは、4通りの方法で開示請求が可能です。

サービス日時・所要日数 手数料 備考
インターネット 毎日8:00~21:45(即時確認可能) 1,000円(カード払いのみ) クレジット等の契約に利用した発信番号を通知できる電話が必要
郵送 申込から10日程度 1,000円(ゆうちょ銀行の定額小為替証書) 本人確認書類と開示申込書が必要
窓口 平日のみ10:00~12:00/13:00~16:00
(即日回答)
500円(現金) 要本人確認書類/窓口は札幌・仙台・東京・名古屋・大阪・岡山・福岡の7か所

このうちパソコンやスマートフォンを使ったインターネット開示なら即時確認ができます。
郵送の場合は10日程度の時間がかかり、窓口の手数料は最も安い500円ですが全国主要都市7か所、平日のみの受付です。
ただし、インターネット開示の手数料の支払いはクレジットカード一括払いのみとなっているので、カードが使えない場合は郵送または窓口を利用しなければいけません。

開示請求を行うと、クレジットヒストリー(クレヒス)と呼ばれるカードやローンの利用履歴が確認可能です。
もし、過去に延滞したことがあれば「入金状況」の欄に未入金を示す「A」や、一部だけ入金されたことを示す「P」が付き、正常に請求通りの入金があった月には「$」のマークが付いているのでひと目で分かります。

クレヒスに問題がなければ安心してカードを申し込むことができるので、開示請求を行う価値はあるでしょう。

参考になる情報はありましたか?もしお役に立てたらシェアしてくれると嬉しいです!

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